Nem todos os seguros de vida são iguais. Na verdade, nem todos oferecem o mesmo contrato, as mesmas taxas de retorno e as mesmas taxas de gestão. Para encontrar o contrato mais barato, podemos considerar a negociação. Mieuxplacer.com faz um balanço e explica como pagar o mínimo de despesas enquanto se beneficia do "melhor" seguro de vida.
O mercado de seguros de vida é muito variado, uns oferecem ingresso de 0,50%, outros contratos gratuitos… Então é complicado navegar e escolher o contrato certo. Dependendo do grupo segurador responsável pelo produto, do distribuidor que o vende e da gama do produto, as taxas cobradas na abertura do contrato e ao longo da vida serão diferentes. Por isso, vale a pena prestar atenção a esses elementos, pois eles terão forte impacto no desempenho do investimento.
Dica nº 1: cuidado com negociações "falsas"
Podemos negociar a redução dos custos do nosso seguro de vida? Os custos de um seguro de vida não são negociáveis. Os únicos custos possíveis são os chamados taxas de entrada . Mas cuidado, muitas vezes você tem que lutar. Por isso, é importante ter cuidado, porque certos distribuidores postam taxas voluntariamente altas para se pouparem de uma "margem de negociação"? Eles usam para depois fazer você acreditar que tem um desconto. Desta forma, cuidado com promoções que muitas vezes escondem taxas excessivamente altas e negociações tendenciosas.
Você ainda pode estar interessado em um provedor que aplica uma política de taxas deliberadamente baixas. Tenha cuidado não só de olhar para os custos, mas também para o desempenho do produto. Acontece que os custos de assinatura são interessantes, mas a rentabilidade menor.
É bom saber: ao escolher um seguro de vida, estamos interessados no “spread”, a diferença entre o retorno do seu seguro de vida e o que vai custar-lhe ao longo da vida do seu contrato. Assim, é raro encontrar fundos que ofereçam alta performance com baixas taxas de administração.
A boa ideia: interessar-se por um seguro de vida que pode conter fundos em euros garantidos ao mesmo tempo que integra elementos mais dinâmicos como o imobiliário (SCPI). Estão entre os melhores do mercado, apesar das taxas de administração mais altas.
Dica 2: sempre peça detalhes sobre os custos
Os vários custos devem ser vistos com a maior atenção. Eles permitem que você saiba o real desempenho do seu investimento e seu retorno líquido, eles devem ser descontados das taxas de administração. Nós achamos :
- As taxas de entrada também chamadas de taxas de administração, variam de 1% a 5%. Desta forma, se você investir € 10.000 em um contrato cuja taxa de administração é de 4%, apenas € 9.600 serão realmente investidos.
- As taxas de pagamento se aplicam assim que você paga uma nova quantia em seu investimento. Eles variam entre 1% e 5% em média, mas é cada vez mais fácil encontrar contratos de seguro de vida sem nenhuma taxa de pagamento.
- Taxas de gestãoreferem-se a todos os valores investidos e são faturados uma vez por ano. Permitem remunerar a seguradora pela gestão do contrato. Em média, variam entre 0,70% para fundos em euros e 0,80% para fundos indexados a unidades.
- As taxas de rescisão são limitadas a 5% e serão aplicadas se você decidir encerrar seu contrato antes que ele expire.
- Para contratos multi-suporte, também existem taxas de arbitragem que variam entre 0,25% e 1%. Eles serão pagos quando você decidir transferir parte dos valores investidos em ações para títulos. Não é incomum que esses custos sejam fixados com uma quantia registrada a montante e tomada para cada movimento.
- Custos "ocultos" referem-se a contratos de vários veículos investidos em OICVM, FCP, etc. Estas são taxas de gestão internas, específicas para cada veículo.
Dica nº 3: inscreva-se online para pagar menos
Para limitar os custos do contrato de seguro de vida, você pode fazer uma assinatura online, onde tem controle sobre seu contrato e seu dinheiro. Você não se beneficia de um consultor para suas arbitragens, mas o processo se torna mais simples, flexível e envolve menos custos. Além disso, você pode encontrar seguro de vida online sem taxas de inscrição e sem parcelamento.
Dica nº 4: compare os custos de avaliação e o desempenho do produto
Antes de comprar um seguro de vida, compare-os. Na verdade, de um produto para outro e de um distribuidor para outro, os custos podem ser diferentes.
Além disso, são falsas as ideias recebidas segundo as quais um seguro de vida feito online não permite beneficiar de um acompanhamento personalizado e de aconselhamento sábio. Na verdade, os sites que comercializam esses produtos têm suas próprias equipes de especialistas e serviços dedicados ao cliente. A única diferença notável é que um consultor de gestão de fortunas ou uma instituição bancária irá oferecer-lhe marcações e este não é o caso online. A Mieuxplacer.com optou por jogar a carta da transparência, oferecendo-lhe os melhores produtos do mercado com os custos mais vantajosos e acessíveis a todos.