Ao contrair um empréstimo, e mais particularmente uma hipoteca, é importante considerar a questão do seu seguro. Isso representa um custo às vezes significativo, dependendo das opções que você escolher. Vamos dar uma olhada em alguns conceitos importantes sobre este seguro, bem como várias formas de reduzir o custo.
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O que é seguro de empréstimo?
Um seguro de empréstimo, ou seguro de mutuário, permite a cobertura parcial ou total dos vencimentos de um empréstimo se uma das condições estabelecidas no contrato for atendida. Se este seguro só raramente é obrigatório para empréstimos de pequeno valor (a maioria dos empréstimos ao consumo, por exemplo), é solicitado pela maioria das instituições financeiras no âmbito de uma hipoteca. Vários eventos podem acionar este seguro:.
- risco de morte
- risco de perda total e irreversível da autonomia (PTIA)
- risco de invalidez permanente total ou parcial
- risco de incapacidade temporária para o trabalho
- risco de perda de emprego
As condições específicas para acionar o seguro do seu empréstimo são definidas pela sua instituição financeira.Além disso, você pode optar por diferentes formas de cobertura. Por exemplo, se você pedir emprestado como parte da compra ou reforma de sua residência principal com seu cônjuge, a garantia por morte pode assumir várias formas
- pagamento de 50% do empréstimo em caso de falecimento de um dos co-mutuários
- pagamento de 100% do empréstimo em caso de falecimento de um dos co-mutuários
Para cada opção selecionada, e dependendo do nível de cobertura desejado, saiba que o custo deste seguro aumentará. Portanto, você deve fazer sua escolha com sabedoria.
Como reduzir o custo do seguro de empréstimo?
Como vimos, o seguro de empréstimo pode ser uma parte importante do seu investimento. Para economizar dinheiro, aqui estão diferentes ideias:
- você pode economizar mudando o seguro de empréstimo: várias leis especificaram as condições para contratar ou alterar o seguro de empréstimo (leis Lagarde, Hamon e Bourquin).Pode assim escolher um parceiro diferente do oferecido pelo seu banco, ou rescindir o seu contrato para beneficiar de taxas mais atrativas ou condições vantajosas
- você pode negociar os termos do seu seguro de empréstimo: assim como a taxa de empréstimo, é possível negociar quando se trata de seguro de empréstimo. A maioria dos contratos, além das garantias mínimas, é pensada para atender o maior número. Assim, é possível que pague por serviços que não lhe dizem respeito ou, pelo contrário, que as suas coberturas estejam mal adaptadas a determinados riscos específicos
- Você pode negociar regularmente: é um reflexo a ter ao tomar empréstimos por períodos superiores a 10 anos. Os mercados estão mudando e vários parâmetros podem justificar a revisão das condições do seu contrato de seguro de empréstimo: mudança profissional, redução geral dos preços dos seguros, redução das taxas ou mesmo deflação
Finalmente, você pode ser solicitado a fazer um exame de saúde. Deve, por isso, estar preparado para não arriscar um prémio adicional, nomeadamente fazendo uma alimentação equilibrada e deixando de fumar.